COBRA มีค่าใช้จ่ายเท่าไรและสามารถเก็บไว้ได้นานแค่ไหน

COBRA คืออะไร ในย่อหน้าเดียว

COBRA คือกฎที่อนุญาตให้คนงานและครอบครัวของพวกเขารักษาความคุ้มครองสุขภาพกลุ่มที่มีอยู่เดิมไว้ได้ เมื่อเกิดเหตุการณ์ที่อาจทําให้ประกันสิ้นสุดลงกระทรวงแรงงานอธิบายว่ากฎนี้ใช้กับผู้ที่สูญเสียสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพจากเหตุการณ์ต่าง ๆ เช่น การสูญเสียงานโดยสมัครใจหรือไม่สมัครใจ การลดชั่วโมงการทํางาน การเปลี่ยนงาน การเสียชีวิต การหย่าร้าง และเหตุการณ์ในชีวิตอื่น ๆกฎนี้ใช้กับแผนประกันสุขภาพกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่มีพนักงาน 20 คนขึ้นไป

คุณสมบัติสําคัญสําหรับทุกคนที่อยู่ระหว่างการรักษาคือความต่อเนื่องแผนเดิม เครือข่ายเดิม และสูตรยาเดิมไม่มีอะไรในการดูแลที่ต้องเจรจาใหม่

COBRA ไม่ได้ให้ประกันใหม่แก่คุณมันจะป้องกันไม่ให้คุณสูญเสียประกันที่มีอยู่

ราคาที่ต้องจ่าย และเหตุผลที่มันลงจอดแรงขนาดนี้

ภายใต้ COBRA โดยทั่วไปคุณจะจ่ายเบี้ยประกันทั้งหมด — ส่วนที่คุณเคยจ่ายบวกกับส่วนที่นายจ้างของคุณจ่ายอย่างเงียบๆ — บวกกับ 2%กรมแรงงานกําหนดเพดานไว้ที่ 102% ของค่าใช้จ่ายในแผน

คนส่วนใหญ่ไม่รู้เลยว่านายจ้างของพวกเขามีส่วนร่วมกับอะไรบ้างจนถึงตอนนี้ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทําไมใบแจ้งหนี้แรกจึงเป็นเรื่องช็อกมันไม่ใช่ค่าปรับและไม่ใช่การบวกเพิ่มค่าป่วย;แต่มันคือค่าใช้จ่ายจริงของความคุ้มครองที่เห็นได้ชัดในตอนนี้

ในช่วงขยายเวลาทุพพลภาพ แผนอาจเรียกเก็บเบี้ยประกันสูงสุดถึง 150% สําหรับเดือนที่ขยายออกไป ขณะที่ 102% ใช้กับการต่ออายุอื่น ๆ

ระยะเวลาที่มันอยู่

ระยะเวลาขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ที่ทําให้เกิดเหตุการณ์นั้น:

• 18 เดือน — การตกงานหรือชั่วโมงการทํางานลดลง สําหรับพนักงาน คู่สมรส และผู้ที่อยู่ในความอุปการะ
• 36 เดือน — สําหรับคู่สมรสและผู้ที่อยู่ในความอุปการะเมื่อพนักงานมีสิทธิได้รับ Medicare;สําหรับอดีตคู่สมรสและผู้ที่อยู่ในความอุปการะหลังการหย่าร้างหรือแยกกันอยู่ตามกฎหมาย;สําหรับสมาชิกครอบครัวที่ยังมีชีวิตอยู่หลังจากพนักงานเสียชีวิต;และสําหรับเด็กที่สูญเสียสถานะผู้พึ่งพิง

มีระยะเวลาการขยายเวลาสองครั้งการขยายเวลาความพิการอาจรวมได้ถึง 11 เดือน รวมเป็น 29เหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติครั้งที่สองในช่วงเริ่มต้นสามารถขยายระยะเวลาคุ้มครองได้รวมเป็น 36 เดือน

นําตัวเลขเหล่านั้นมาเปรียบเทียบกับแผนการรักษาของคุณถ้าแพทย์ผู้เชี่ยวชาญด้านมะเร็งของคุณคาดว่าการรักษาจะใช้เวลานานเกิน 18 เดือน ควรรู้ตั้งแต่เริ่มต้น ไม่ใช่เดือนที่ 17

สองกําหนดเวลาที่สําคัญ

60 วันในการเลือกตั้ง ช่วงเวลาการเลือกตั้งของคุณจะเริ่มเมื่อความคุ้มครองของคุณสิ้นสุดลง หรือเมื่อแจ้งเลือกตั้ง COBRA ของคุณถูกส่งหรือส่งถึงคุณ แล้วแต่ว่าวันใดจะมาช้ากว่า

45 วันในการชําระเงินครั้งแรก ความคุ้มครองจะมีผลย้อนหลังตั้งแต่แผนประกันงานของคุณสิ้นสุดลง ดังนั้นการจ่ายภายในช่วงเวลานั้นจะช่วยปิดช่องว่างแทนที่จะเหลือช่องว่าง

การผสมผสานนี้ให้ช่วงเวลาตัดสินใจที่แท้จริงคุณสามารถใช้เวลา 60 วันเปรียบเทียบตัวเลือกโดยไม่ต้องไม่มีประกันในระหว่างนี้ เพราะการเลือกช้ากว่าจะคืนความคุ้มครองกลับไปยังวันสิ้นสุด — ตราบใดที่คุณจ่ายเงิน

การชั่งน้ําหนักกับทางเลือกอื่น

COBRA มักจะมีราคาสูงเมื่อเทียบกับแผน Marketplace และการสูญเสียความคุ้มครองตามงานก็เป็นเหตุการณ์สําคัญสําหรับการลงทะเบียน Marketplace ดังนั้นคําถามจึงมักไม่ใช่ "COBRA หรือไม่ได้อะไรเลย"โดยปกติจะเป็นการแลกเปลี่ยนระหว่างต้นทุนกับความต่อเนื่อง

สิ่งที่ควรตรวจสอบก่อนตัดสินใจ:

• แผนอื่นจะทําให้แพทย์ผู้เชี่ยวชาญด้านมะเร็งหรือศูนย์มะเร็งของคุณอยู่นอกเครือข่ายหรือไม่?
• ยาที่คุณใช้อยู่ในรายชื่อยาที่ประกันสุขภาพอื่นคุ้มครองหรือไม่ และอยู่ในระดับไหน?
• คุณต้องขออนุมัติล่วงหน้าใหม่สําหรับการรักษาที่ได้รับการอนุมัติแล้วหรือไม่?
• คุณใช้เงินจากแผนปัจจุบันไปแล้วเท่าไหร่ในปีนี้?

ข้อสุดท้ายนี้ลืมง่ายและอาจเป็นปัจจัยสําคัญการเปลี่ยนแผนกลางปีสามารถรีเซ็ตตัวนับและเริ่มต้นใช้จ่ายใหม่จากศูนย์

เมื่อคุณอยู่บนมัน

ชําระเงินตามกําหนดหลังจากการชําระเงินครั้งแรก แผนประกันต้องอนุญาตให้คุณจ่ายรายเดือน โดยมีช่วงเวลาผ่อนผัน 30วันหลังวันครบกําหนดแต่ละครั้งหากพลาดช่วงเวลาผ่อนผันจะทําให้ความคุ้มครองสิ้นสุดลง และแผนประกันไม่จําเป็นต้องคืนความคุ้มครอง

กําหนดการชําระเงินแบบประจํา เก็บหลักฐานไว้ และใส่วันสิ้นสุดของช่วง COBRA ลงในปฏิทินวันที่เลือก — พร้อมเตือนล่วงหน้าสองสามเดือน เพื่อไม่ให้การตัดสินใจครั้งต่อไปมาถึงโดยไม่แจ้งล่วงหน้า