Healthcare.gov 与患癌时如何获得保险

本页面写给患有癌症或有癌症病史、需要自己购买健康保险的人。内容说明Healthcare.gov涵盖什么、有哪些规则保护您，以及它做不到什么。

Healthcare.gov到底是什么

Healthcare.gov就是健康保险市场。它不是保险公司，而是政府运营的、用来挑选并加入个人健康保险的地方。

这个市场是医疗保险和医疗补助服务中心（CMS）运营的四个项目之一，其他三个是Medicare、Medicaid和儿童健康保险计划（CHIP）。所以，您使用这个网站，就是在使用联邦项目。网站上的保险计划必须遵守联邦规定。

对有癌症病史的人来说，最后这一点最重要：这些规则是跟着保险计划走的。

改变一切的规则

直接说重点。所有市场计划都必须涵盖对已有疾病的治疗。任何保险计划都不能因为您在保险生效前就有的某种疾病而拒绝您、向您多收费用，或拒绝支付基本健康福利。

一旦您参保，保险计划不能根据您的健康状况拒绝承保或提高您的保费。Medicaid和CHIP也有类似的保护。

网站指出了一个例外：祖父级计划。这是March 23, 2010 之前购买的个人保单，不必涵盖已有疾病或预防保健。如果您持有很老的个人保单，请核对这一点。

十项基本健康福利

每个市场计划都必须涵盖这些类别：

• 门诊服务，也就是不需要住院就能得到的门诊护理
• 急诊服务
• 住院，包括手术和过夜住院
• 怀孕、产妇和新生儿护理
• 心理健康和物质使用服务，包括咨询和心理治疗等行为健康治疗
• 处方药
• 康复服务和器械（包括帮助获得和保持功能的服务）
• 化验服务
• 预防和健康服务，以及慢性病管理
• 儿科服务，包括儿童牙科和视力保健

保险计划还必须提供避孕和母乳喂养方面的福利。有些计划还提供额外的内容，例如成人牙科和视力保险，或针对特定疾病的医疗管理项目。

把这份清单和一年的癌症治疗对照一下：门诊就诊、住院、手术、化验、处方药、康复、心理健康支持。这些类别与治疗实际需要的内容是对得上的。

值得了解的细则

网站上直接提到两点提醒。

第一，每个类别中的具体服务因州而异。所以，“处方药在保障范围内”并不表示世界上所有的药都在每个计划的药物清单上。您仍然需要查看具体的计划。

第二，有些预防服务是免费提供的，但其他在保障范围内的服务可能需要自付共付额和免赔额。“在保障范围内”不等于“免费”。

关于预防保健，大多数健康保险计划必须免费涵盖一组预防服务，但必须由网络内的医疗服务提供者（与您的保险计划签有合同的）提供。成人清单包括：

• 45岁至75岁成年人的结直肠癌筛查
• 50岁至80岁、因重度吸烟或在过去15年内戒烟而属于高风险的成年人的肺癌筛查

市场今天能为您做什么

如果您被诊断出癌症，又没有雇主提供的保险，它可以让您获得保险。这是它的核心功能，也是很重要的一项。

它还能保护您，不会因为病史而让您负担不起。您的诊断不能被用来拒绝您或提高您的保费。

它还让您可以根据自己的实际情况比较各个计划。选择之前，请查一查您的癌症中心是否在网络内，您的药物是否在计划的药物清单上。这两个问题对您自付费用的影响，比每月保费更大。

某些生活事件会开启特殊参保期（Special Enrollment Period），让您可以在通常的年度参保期之外更换保险。生孩子或收养孩子就是一个例子，这种情况下，保险可以从出生或收养之日起生效。参保规则和日期会变化，请在Healthcare.gov上确认最新的详情。

市场做不到的事

它不提供医疗服务。它没有医生、没有诊所，也没有治疗。它出售的是各种保险计划，由这些计划支付他人提供的医疗服务。

它不会替您付现有的账单。保险从计划开始生效之日起才算。在此之前的欠款是另一个问题，需要和医院的财务人员一起处理。

它不能保证您的具体肿瘤医生、医院或药物包含在某个计划中。网络和药物清单由保险公司决定，服务也可能因州而异。

它也不能让治疗变成免费。大多数服务仍然需要自付免赔额和共付额。

实际的操作顺序

请按这个顺序挑选保险：先确认您的癌症中心在网络内，再确认您的药物在清单上，然后看您在整整一年的治疗中要付多少钱，而不只是看保费。

如果您觉得一个人很难做这个比较，请问问您的癌症中心有没有财务导航员。看懂保险计划的文件是一项真正的技能，导航员可以帮您。